Entenda a conta · Atualizado em 19/09/2026
Juros compostos: como projetar saldo e aportes mensais
Os juros compostos mostram como um saldo evolui quando o rendimento de cada mês permanece aplicado. A calculadora combina um valor inicial com depósitos mensais e permite comparar prazos. O resultado é uma projeção bruta baseada nas condições digitadas, útil para organizar metas e experimentar cenários, sem prometer a rentabilidade de um investimento.
Fórmula utilizada
Saldo seguinte = saldo anterior × (1 + taxa) + aporte, para aporte no fim do mês.
Prepare os valores e o momento dos depósitos
Informe o capital inicial, o aporte mensal, a taxa efetiva ao mês e uma quantidade inteira de meses. Esta ferramenta trabalha com valores e taxas não negativos. Escolha se cada aporte acontece no início ou no fim do mês. Essa decisão altera o tempo durante o qual os novos depósitos rendem.
O capital inicial é o dinheiro disponível no começo da simulação. O aporte é uma quantia adicional. Se escolher depósitos no início, haverá um primeiro aporte naquele instante, além do capital informado. Evite registrar o mesmo dinheiro nos dois campos. Em doze meses, serão feitos exatamente doze aportes.
Entenda a fórmula
Sem novos depósitos, o montante é M = P × (1 + i)^n. P representa o capital, i é a taxa mensal em decimal e n é o número de meses. Uma taxa de 1% corresponde a 0,01. A cada período, os juros incidem sobre o saldo acumulado, incluindo os rendimentos anteriores.
Com aportes de valor A no fim de cada mês, acrescenta-se A × [(1 + i)^n − 1] ÷ i. Para aportes no início, essa parcela recebe mais um fator (1 + i). Com taxa zero, a conta fica P + A × n, evitando a divisão por zero.
Exemplo 1: capital sem aportes
Imagine R$ 1.000,00 aplicados durante dois meses à taxa hipotética de 1% ao mês. No primeiro mês, os juros são R$ 10,00 e o saldo chega a R$ 1.010,00. No segundo, o rendimento é R$ 10,10. O montante final é R$ 1.020,10, sem qualquer depósito adicional.
Foram depositados R$ 1.000,00 e o rendimento bruto foi de R$ 20,10. Separar essas parcelas evita confundir crescimento por novos depósitos com crescimento por juros. Essa distinção fica ainda mais importante quando o aporte mensal representa a maior parte da reserva acumulada.
Exemplo 2: início ou fim do mês
Considere capital inicial zero, dois aportes de R$ 100,00 e taxa hipotética de 1% ao mês. Depositando no fim, o primeiro aporte rende durante o segundo mês; o último entra no encerramento. O saldo final é R$ 201,00: R$ 200,00 depositados e R$ 1,00 de rendimento.
Depositando no início, o primeiro aporte rende por dois meses e o segundo por um: R$ 100,00 × 1,01² + R$ 100,00 × 1,01 = R$ 203,01. O total depositado é igual. A diferença de R$ 2,01 decorre somente do momento dos depósitos, sem aumento da taxa.
Use a projeção com critérios claros
Para planejar uma meta, teste primeiro um aporte compatível com seu orçamento e depois varie o prazo. Compare cenários mantendo as demais condições iguais. Não divida automaticamente uma taxa anual efetiva por doze: taxas compostas equivalentes exigem conversão, pois a capitalização também ocorre entre os meses.
A simulação mantém a taxa constante e não desconta impostos, taxas, inflação ou retiradas. Saldo futuro nominal não equivale a poder de compra futuro. Os valores monetários são arredondados para exibição; diferenças de centavos podem aparecer ao somar números já arredondados. Registre as hipóteses junto do resultado para revisá-lo depois.
Perguntas frequentes
Aporte no início sempre rende mais?
Com taxa positiva e os mesmos valores e prazos, sim, porque cada aporte rende um mês adicional. Com taxa zero, as opções coincidem.
Posso simular rendimento negativo?
Esta calculadora aceita taxa não negativa. Perdas e taxas negativas exigem outro cenário e não devem ser representadas com uma taxa positiva.
O resultado já é líquido?
Não. A projeção é bruta, sem impostos, tarifas ou inflação. Uma aplicação real precisa ser analisada também pelas suas condições e custos.
Referências para aprofundar
- Banco Central — metodologia de aplicações com depósitos regulares
- Banco Central — Calculadora do Cidadão e limites das simulações
Fontes externas apoiam os conceitos; os exemplos e as explicações desta página foram preparados para o Prático.
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